70年代人：在“421”的重壓下摸索前進(jìn)
34歲的張景琛剛剛約見了她的保險(xiǎn)顧問，計(jì)劃再給丈夫買一份重大疾病保險(xiǎn)，此前，她的家庭保險(xiǎn)年支出已達(dá)1萬元左右。
張景琛一家，是當(dāng)下70年代人中最典型的“421模式”。一對(duì)夫婦，上面要贍養(yǎng)四位父母長(zhǎng)輩，下面要供養(yǎng)一個(gè)小孩。這種倒金字塔結(jié)構(gòu)，再加上住房、醫(yī)療、教育的“新三座大山”，令多數(shù)人感覺吃力。
張景琛家里的老人都有退休金和社會(huì)醫(yī)療保障。但一位同事的經(jīng)歷還是令她頗為憂心。同事的父親雖然也有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但一場(chǎng)肺癌，花去了幾十萬元，因?yàn)樗趩挝恍б娌缓�，大部分無法報(bào)銷。那段時(shí)間，那位同事為籌措治療費(fèi)用非常著急，所有的親朋好友，能借的都借了。
目睹同事經(jīng)歷后，張景琛特地去銀行給家中的老人開了個(gè)賬戶，每個(gè)月都存入一筆錢。“跟保險(xiǎn)差不多，當(dāng)作備用資金，萬一有大筆的醫(yī)療開支，就動(dòng)用這筆錢。”
“我們面臨的是養(yǎng)老和養(yǎng)小的雙重壓力�！睆埦拌∪ツ陝偵诵『�，奶粉錢、保姆費(fèi)等等，一個(gè)月至少要花掉2000元�，F(xiàn)在每個(gè)月除了給父母存養(yǎng)老備用金外，張景琛還要給孩子存一筆數(shù)額不小的教育基金。
為了要小孩，在某會(huì)計(jì)師事務(wù)所任職的張景琛兩年前辭去了“昏天黑地”的工作，小孩9個(gè)月大的時(shí)候，張景琛把孩子扔給了父母，又回到了“老東家”�！梆B(yǎng)老費(fèi)，教育費(fèi)，房貸，養(yǎng)車費(fèi)，生活費(fèi)，不努力工作，怎么扛得了？”
張景琛對(duì)自己的養(yǎng)老問題也早有計(jì)劃。她一方面增加儲(chǔ)蓄，購買商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)也做了一些投資，比如股票、房產(chǎn)等。
投資不動(dòng)產(chǎn)，是張景琛最看好的穩(wěn)定投資。兩年前，她和丈夫購買了第二套住房�！斑@就是為養(yǎng)老打算的。不指望能漲到多少，每個(gè)月有穩(wěn)定的房租，減去貸款，也可以做養(yǎng)老金的補(bǔ)充”。
目前，“以房養(yǎng)老”，被不少專家認(rèn)為是有效的養(yǎng)老舉措之一。即通過“倒按揭模式”，退休前取得住宅產(chǎn)權(quán)，養(yǎng)老之時(shí)，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，后者通過評(píng)估，每月給房主一筆固定的錢。房主繼續(xù)享有居住權(quán)，當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。
對(duì)于這種養(yǎng)老模式，社會(huì)上也有不同看法。中國人民大學(xué)老年學(xué)研究所杜鵬所長(zhǎng)就曾指出，真正有條件以房養(yǎng)老的人，是現(xiàn)在四五十歲、購有商品房的中年人。其次，大部分“倒按揭”的要求，已經(jīng)將老人限制在一個(gè)相對(duì)數(shù)量并不大的圈子里，而對(duì)這個(gè)范圍內(nèi)的老人來說，“倒按揭”補(bǔ)償?shù)馁Y金只是他們養(yǎng)老金的補(bǔ)償，不是支柱。
張景琛認(rèn)為，養(yǎng)老問題最終還是需要國家在制度上做徹底改革。“單靠社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老，顯然是不夠的，應(yīng)該全面實(shí)施年金制度�；旧鐣�(huì)統(tǒng)籌，加年金補(bǔ)充養(yǎng)老，再加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣的話，我們對(duì)未來的養(yǎng)老問題就不那么擔(dān)憂了。”
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